정기예금 금리 비교: 1,000만 원 12개월 예금 세후이자 계산법

정기예금 금리 비교를 할 때는 보통 ‘연 몇 %’라는 숫자에 먼저 눈이 가지만, 1,000만 원을 12개월 동안 맡겼을 때 실제로 받는 이자는 금리만으로 정해지지 않아요. 세금이 얼마나 빠지는지, 기본금리와 최고금리 중 어떤 금리가 적용되는지, 정기예금 금리에 우대조건을 더할 수 있는지, 이자를 만기에 받을지 매월 받을지도 세후 수령액에 영향을 미치죠.

이번 글에서는 12개월 예금 기준으로 정기예금 이자 계산법을 먼저 알아보고 가입 전 확인해야 할 조건, 그리고 정기예금 추천 상품을 살펴볼 때 참고하면 좋은 기준까지 살펴볼게요.

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1. 1,000만 원을 12개월 정기예금에 넣으면 세후 이자는 얼마일까?

정기예금 이자 계산은 기본적으로 원금에 적용금리를 곱하고, 실제 예치일수를 반영하면 돼요.

• 원금 × 적용금리 × 예치일수 ÷ 365

예를 들어 만기 시 예상 이자는 1,000만 원을 12개월 동안 연 3.75% 정기예금 금리(연, 세전 / 2026.06.30 기준)로 예치한다고 가정하면 세전 이자는 약 375,000원 정도인데요. 여기에 일반과세 15.4%가 적용되면 세금은 약 57,750원이고 실제로 받는 세후 이자는 약 317,250원 수준이 돼요.

다만 실제 이자금액은 상품별 적용금리, 가입기간, 이자지급방식, 세금, 원 미만 절사 방식 등에 따라 달라질 수 있어요.

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2. 고금리 예금이란 무엇인가요?

1) 목돈을 일정 기간 맡기고 약정 이자를 받는 상품

고금리 예금은 일정한 기간 동안 목돈을 예치하고 약정한 예금 금리에 따라 이자를 받는 상품이에요. 일반 입출금통장보다 높은 금리를 기대할 수 있지만 정해진 기간 동안 자금이 묶이는 구조라고 이해하면 쉬워요.

당장 쓸 계획이 없는 목돈이나 보너스, 상여금, 만기 대기자금이 있다면 고금리 예금을 활용해 안정적으로 운용해볼 수 있어요.

반대로 몇 달 안에 사용할 가능성이 있는 돈이라면 12개월 예금에 전부 넣기보다는 6개월 예금이나 기간을 나눠 가입하는 방식도 생각해보면 좋아요. 게다가 예금자보호 대상 상품이라면 원금과 이자를 합산해 1억 원 내에서 보호받을 수 있다는 것도 장점이에요.

2) 정기예금의 기본금리와 최고금리는 어떻게 다른가요?

정기예금 금리 비교를 하다 보면 ‘기본 금리’와 ‘최고 금리’라는 표현을 자주 보게 돼요.

기본 금리는 별도 조건 없이 적용되는 약정 금리이고 최고 금리는 기본금리에 우대이율이 더해졌을 때 받을 수 있는 최대 금리예요.

다만 최고 금리를 받으려면 신규 고객 여부, 가입 금액과 가입기간, 연계 계좌 조건, 만기해약 여부 같은 요건을 충족해야 하는 경우가 많기 때문에, 광고에 보이는 최고금리만 기준으로 삼기보다는 내가 실제로 적용받을 수 있는 은행 예금 금리인지 확인하는 것이 좋아요.

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3. 6개월 예금과 12개월 예금은 어떻게 다른가요?

6개월 예금과 12개월 예금 중 무엇이 더 좋은지 판단할 때는 금리보다 ‘이 돈을 언제쯤 쓸 예정인가?’를 먼저 생각해봐야 해요.

짧은 시간 내에 써야하는 자금이라면 6개월 예금을 고려해볼 수 있어요. 반면 12개월 예금은 1년 동안 쓸 계획이 없는 돈을 안정적으로 운용하고 싶을 때 잘 맞아요.

단, 만기 전에 해지하면 약정금리보다 낮은 중도해지이율이 적용될 수 있으니 주의해야 해요. 만약 자금 사용 시점이 애매하다면 전체 금액을 한 번에 넣기보다 일부는 6개월 예금에, 일부는 12개월 예금에 넣어 만기 시점을 분산하는 방법도 있어요.

구분	6개월 예금	12개월 예금
적합한 자금	6개월 안에 쓸 가능성이 있는 돈	1년 동안 쓸 계획이 없는 돈
장점	만기 부담 낮음	더 긴 기간 동안 약정금리 적용
주의점	재예치 시점의 금리 변동 가능성	중도해지 시 낮은 금리 적용 가능
추천 상황	단기 대기자금, 일정이 불확실한 목돈	만기까지 유지 가능한 목돈

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4. 정기예금 가입 전 어떤 조건을 확인해야 하나요?

정기예금을 가입할 때, 정기예금 금리만 보고 가입하는 경우가 많은데 실제로는 확인해야 할 조건이 꽤 있어요. 특히 고금리 예금일수록 우대조건이나 만기해약 조건이 붙어 있는 경우가 많아서 가입 전 꼼꼼히 살펴보는 게 좋아요.

정기예금은 만기까지 유지 가능한 자금으로 가입하는 것이 기본이에요. 최고금리 조건이 있다면 조건 충족 가능성과 만기해약 조건을 같이 확인해야겠죠.

또한 세전 금리만 비교하기보다는 세후 수령액 기준으로 보는 것이 훨씬 정확해요. 이밖에 가입금액 한도, 비과세 가능 여부, 해지 가능 채널도 함께 확인하는 것을 권장해요.

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FAQ 자주 묻는 질문

Q1. 정기예금 이자에도 세금이 붙나요?

일반적으로 정기예금 이자에는 세금이 붙어요. 일반과세 기준으로는 이자소득세 및 지방소득세를 합해 15.4%가 원천징수돼요.

Q2. 정기예금은 중도해지하면 이자를 못 받나요?

만기 전에 해지하면 처음 약정한 정기예금 금리보다 낮은 중도해지이율이 적용돼요. e-그린세이브예금 기준, 6개월 이상 지난 뒤 중도해지를 하게 되면 기본이율의 50%가 적용되어 지급돼요.

Q3. 정기예금 이자는 만기에 받는 것과 매월 받는 것 중 무엇이 다른가요?

만기이자지급식은 예금 만기일에 원금과 이자를 함께 받는 방식이고 월이자지급식은 매월 이자를 나누어 받는 방식이에요. 매월 현금흐름이 필요하다면 월이자지급식이 적합할 수 있지만 만기이자지급식보다 적용금리가 낮을 수 있어서 이자 지급 방식별로 금리가 어떤지 확인해 보아야 해요.

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5. 12개월 목돈 운용에 맞는 온라인 정기예금,
SC제일 e-그린세이브예금

1) 모바일로 가입하는 1~12개월제 온라인 정기예금

SC제일은행 e-그린세이브예금은 모바일뱅킹으로 가입할 수 있는 온라인 정기예금이에요.

가입 기간은 1개월 이상 12개월까지 월 단위로 선택할 수 있고 금액은 100만 원 이상 10억 원 이하에서 자유롭게 정할 수 있어요. 개인뿐만 아니라 개인사업자도 신청할 수 있는 데다가 이자지급방식(만기이자지급식, 월이자지급식)도 고를 수 있다는 장점이 있지만, 분할인출은 불가하고 만기 전 해지하면 약정금리보다 낮은 중도해지이율이 적용될 수 있다 보니 자금 사용 계획을 먼저 세우는 게 좋아요.

2) 우대금리와 이자 수령 방식을 확인할 수 있는 정기예금

e-그린세이브예금은 가입기간 및 이자지급방식에 따라 약정이율이 달라져요.

12개월 동안 자금을 유지할 수 있고 이자를 매월 받을 필요가 없다면, 월이자지급식보다 약정이율이 0.10%p 높은 만기이자지급식을 선택하는 것이 더 효율적일 수 있어요. 또한 보너스 이율과 순신규 고객 우대이율 적용 시 금리표 기준 최고금리(연, 세전 3.75%, 최저 3.45% / 2026.06.30 현재 / 만기일시지급식, 12개월제 가입 시) 적용이 가능한데요.

SC제일은행에서는 첫거래 고객*이 e-그린세이브예금 가입 시 경품을 받을 수 있는 다양한 이벤트를 진행하고 있으니, 가입 전 추가 혜택 가능 여부를 확인해보세요.

*첫거래 고객이란? SC제일은행 최초 고객 신규일(주민등록번호 최초 등록일)을 포함하여 30일 이내에 이 예금을 가입하는 고객

또 하나 참고할 점은 이자 수령 방식이에요. 이자는 현금으로 받을 수 있으며 조건을 충족하면 현대카드 M포인트로도 수령할 수 있어요.

여기에 e-그린세이브예금은 예금자보호법에 따라 원금과 이자를 합산해 1인당 최고 1억 원까지 보호되므로, 목돈을 안정적으로 맡기고 싶은 분들에게 적합한 선택지가 될 수 있어요.

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